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《西南政法大学》 2018年
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信息不对称视角下校园贷借款人信用评价机制研究

陈彤  
【摘要】:近几年来校园贷业务快速扩张和发展的同时,大量问题伴随而生,从校园贷平台本身的高违约率到恶劣的催债手段,给大学生的身心乃至整个社会带来了持续而深远的不良影响。但理论界对造成校园贷发展中存在的一系列问题的本质很少进行深究,大多是停留于从表层分析现象后,径直要求监管甚至禁止校园贷的研究模式。随着监管部门密集出台禁止校园贷业务的规定,诸如此类的观点似成主流。但校园贷的问题和表象背后反映出的是校园贷业务发展中借款人信贷偿还能力与授信额度不匹配的根本问题,因此要从根源入手解决问题。在校园贷业务有其存在的合理性和必要性的前提之下,使得校园贷业务良性发展的关键,在于找到能够判断借款人信贷偿还能力且以此合理匹配授信额度的方式。校园贷本质上还是信贷活动,传统信贷活动已经形成以借款人信用评价为手段的相对成熟的做法,故有必要构建起适合校园贷业务发展的借款人信用评价机制,通过该机制的运行解决当下校园贷存在的根本问题,有助于校园贷业务的长远发展。有鉴于此,本文以信贷活动中信息不对称问题作为切入点,对借款人信用评价机制的原理、构成进行相应分析,归纳出该机制对校园贷业务发展的重要作用。并选取相应的域外经验作有条件的借鉴和参照,以期对我国校园贷借款人信用评价机制的构建提出有益建议。本文分为四个部分(除去引言、结语),着重探析了我国校园贷业务发展过程中构建借款人信用评价机制的必要性和具体路径。第一部分对借款人信用评价机制进行剖析。该部分首先对借款人信用评价机制的原理进行介绍,包括信用原理、信息不对称理论和交易费用理论,借款人信用评价的核心是为了解决信息不对称的问题。在对借款人信用评价机制建立理解的基础上,分析借款人信用评价机制在信贷活动中对于不同主体乃至社会信用体系的意义和作用,并详细阐述其构成要素,包括主体、客体和运行模式。借款人信用评价机制,是通过采集、整理借款人的信用信息,利用科学合理的手段对信息和数据进行分析,从而得出相应的信用评价结果,并将其应用于信贷活动当中。实质上为信贷活动的校园贷业务,借款人信用评价机制也是不可或缺的。第二部分从现实角度出发分析校园贷借款人信用评价机制缺失的原因,主要是传统信贷信用数据的缺乏、相关性较强的信用数据未能被利用、缺少强制性规范等,并根据校园贷业务此前在中国的发展现状,结合实际案例归纳出由于借款人信用评价机制缺失所带来的诸如平台违约率高企、风控手段异化等负面影响。第三部分通过考察美国的学生贷款发展经验总结出可为我国校园贷借款人信用评价机制所利用的因素。美国的学生贷款业务与我国的有所差异,更多面向需要负担高昂学杂费的高校学生,但其业务中充分考量大学生信用情况、获取更有利于判断大学生信贷偿还能力的信用信息,并相应地确定其授信额度,这一做法可为我国构建校园贷借款人信用评价机制的构建提供重要的参考和借鉴。美国对学生贷款业务的全面而细致的监管,也提醒我国在校园贷业务的发展中应注重对其的监管。第四部分提出构建校园贷借款人信用评价机制具体构想。该机制的核心为信用评价结果的强制性使用,包括审核贷款的征信查询、结果与授信额度的匹配、设置合理的额度上限、允许追加第二还款来源等手段,并明晰相应的责任制度,确保机制的运行。该机制的运行还有赖于大学生信用信息数据库的建立和要求贷款交易信息强制披露的制度规定。在校园贷借款人信用评价机制基本构建的基础上,提出重新开放校园贷业务、在完善监管和机制运行的前提下放归市场发展的初步构想。
【学位授予单位】:西南政法大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2018
【分类号】:F832.4;G645.5

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